南财保险测评（第76期）丨3.0%增额终身寿站稳C位 太平新产品国强一号表现如何？

发布日期：2024-03-18 22:07    点击次数：116

　　随着7月底3.5%预定利率保险产品的下架，各大险企的在售产品经历了一番大规模洗牌，然而，推陈出新、破而后立一直是保险市场的主基调，在各险企产品、精算部门的加班加点设计新产品后，不少险企陆续推出了下半年的主推产品。不出意外，这波产品也将是后续很长一段时间的市场主流产品。

　　笔者对这批新的主力产品进行梳理后发现，预定利率3.0%的普通型增额终身寿逐渐站稳C位。太平人寿在此前表示，通过调研发现，消费者最关注的仍然是稳健增值，虽然3.0%增额终身寿较此前的3.5%预定利率产品利率有所下调，但3.0%预定利率的产品作为防御性资产相对优势还在。

　　近日，太平人寿主推产品3.0%增额终身寿——国强一号正式投放市场。那么这款产品究竟如何表现呢？南财保险测评将从保险保障、资产增值、增值服务三个方面进行测评。

　　1、交费灵活保障较为全面

　　先看投保规则，太平国强一号投保年龄为出生满28日至75周岁，在投保年龄上较为宽松，投保门槛不算高，目前市面上不少寿险产品的投保年龄上限在70岁。

　　交费期间可以选择趸交、3年、5年、10年、20年交，值得注意的是，太平这款产品支持月交保费，可以有效减轻交费压力。

　　保障责任方面，国强一号不仅提供身故保障也涵盖了全残责任（身故保险金或全残保险金仅给付其中一项），以18周岁为界，未满18周岁，给付已交保费和现金价值较大者；已满18周岁，按给付系数*已交保费、有效保额和现金价值三项金额中的最大者给付。给付系数根据被保险人身故或全残时的到达年龄不同分别对应如下： 小于等于40周岁给付系数为160%；41-60周岁给付系数为140%；61周岁及以上给付比例为120%。

　　此外其他权益还包括保单贷款、减额交清、年金转换权。该产品还支持投保人为被保险人申请长期护理责任转换，客户可以为未来可能发生的护理需求做好储备。

　　2、增长比例与主流产品一致

　　作为一款增额终身寿，资产保值增值、身价保障和传承的能力也非常值得关注一下。国强一号的增额比例为3%，与市面上主流产品的增长能力一致。

　　虽然与以前的增额终身寿相比，增额比例有所降低，不过在当前市场环境下，3%依然是一个不错的选择。同时身价保障和现金价值也会随时间积累而持续增长。

　　北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军在此前表示，预定利率的下调在短时间内会一定程度降低相关产品的吸引力，但在资产负债匹配的基础上，保险产品仍然具有持续的发展空间，优势明显。

　　以40岁女士，5年交费，年交保费30万为例，看保单现金价值增长情况如下：

来源：太平人寿

　　可以看到在85周岁时，该保单年度末的现金价值达到497万元。与大部分寿险产品一样，国强一号也是“时间越久、现价越高”，在105周岁那年的保单年度末，这笔钱可以达到约897.2万元。

　　此外，国强一号支持保单贷款，当遇到资金需求时，可用保单贷款应对燃眉之急，增加资金流动性。需要注意的是，保单贷款的最高金额不超过当时合同现金价值净额的80%。

　　如果被保险人不幸身故，身故保险金还可留给其受益人，实现财富传承的目的。而且这笔钱不会被征收遗产税，这一点也是增额终身寿的一大核心优势。

　　3、享受太平人寿医康养生态圈建设成果

　　整体来看，市场上3%的增额终身寿因为增额比例相同其实增长情况大同小异，在此背景下，保险公司为投保人提供的增值服务以及保险公司本身的实力也需要消费者重点关注。

　　作为一款寿险产品，国强一号可以链接到太平人寿医康养生态圈建设成果，对于消费者来说，产品同质化背景下，保险公司背后能提供的资源和服务更值得关注。

　　据了解，太平在养老服务方面，已经覆盖“东西南北中”，功能上“医养、康养、旅养”，初步形成“乐享家”、“乐享游”、“乐享居”三大养老服务业务；大健康方面，通过布局“医、药、康、养”全产业链，搭建了线上线下融合、境内境外融通的健康管理服务平台；此外，依托中国太平境内外保险专业优势，中国太平发起了医康养生态联盟，目前联盟成员单位达到26家，涵盖医疗健康、养老机构、投资三大产业，储备了多元化服务资源。

　　（本材料仅供了解产品之用，具体保险责任及责任免除等内容以产品条款及保险合同约定为准。）